助贷、持牌机构盈利承压 花呗、借呗等还款利率或下调

　　借贷利率重划“红线” 消费金融将迎新一轮洗牌

民间借贷利率上限调整“靴子”落地后，消费金融行业或迎来新一轮洗牌。《经济参考报》记者获悉，面对民间借贷利率重划红线，当前消费金融公司、小贷公司等机构正在加速业务转型，调降贷款利率，收紧风险较大的长尾客群，强化风控机制，压降业务成本。有小贷机构直言，“由于无法覆盖风险，日后或将很难开展无房产抵押贷款业务。”

业内指出，包括京东白条、支付宝花呗在内的市场常见借贷产品背后，放贷主体大多是消金公司或小贷公司，伴随利率调低，未来花呗、微粒贷等消费金融产品的还款利率也可能随之调整，向民间借贷利率“并轨”。而随着利润空间大幅压缩，部分规模小、风控能力差的机构或将加快被市场淘汰。

　　金融机构利率下行成趋势

日前发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）中明确，“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”不过专家表示，考虑到实际操作情况，《规定》仍将对一些科技实力弱、资金成本高、借款利率较高的消费金融公司、金融科技企业、小额贷款公司，甚至银行信用卡业务产生较大影响。

多位业内人士对记者表示，信用卡和消金公司属于持牌金融机构，不属于民间借贷的范畴，但实际判决中可能会出现参考民间利率的情况。“大家的普遍印象是，持牌金融机构不可能比民间利率还高。”西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文坦言。

根据目前一年期LPR的四倍计算为15.4%的情况，小额贷款公司、多家银行信用卡、消费金融公司的很多贷款产品利率都已“超线”。例如某头部消费金融公司App显示，该公司消费贷、随心贷等产品的年贷款利率为16%至24%不等。另一家银行系消费金融公司主打产品显示年化利率为23.94%。微信旗下“微粒贷”年化利率为16.42%。银行信用卡透支取现利息多数按万分之五计算，亦达到年化18.25%，均远远高出《规定》中提出的15.4%的司法保护利率上限。

业内人士普遍认为，金融机构的利率下行是必然趋势。苏宁金融研究院高级研究员黄大智表示，新《规定》虽然没有对金融机构设定利率上限，未来可能仍会通过类似的监管模式限制其利率过高。他预计，监管将会给这些机构留一个缓冲期，而对于利率在24%-36%之间的新增产品，则可能停发。

　　机构急寻突围方案 市场加速洗牌

对于借贷利率上限可能面临的大幅下调，机构普遍表示有压力。同时，多家机构明确表示已在内部开会讨论压降成本，使业务可持续发展。

某银行系消费金融机构负责人表示，公司通过银行、信托以及发行ABS等渠道获得资金的实际综合年化融资成本约在8%左右，加之运营、坏账处置、营销等费用所对应的成本也达到约11%，因此整个业务运营成本在20%以上。“为了应对民间借款利率司法保护上限下调，我们只能争取在降成本上下功夫。”他指出，目前公司正计划通过业务“线上”智能化操作，优化客户结构，以及争取发行更大规模的消费金融ABS等方式“开源节流”，从而令贷款业务能在利率红线以内实现盈亏平衡。

相较银行以及持牌的消费金融“正规军”，小贷公司处境则更加艰难。一家北京地区小贷公司负责人对记者表示，新规出台后，公司已展开紧急业务调整，对公司整体的经营预期、经营形势作重新评估。他表示，利率降低后，由于收益无法覆盖成本，基本上凡是“过桥”类的、高风险的贷款业务，比如无房产抵押类贷款，以后将很难开展。

多位接受采访的业内人士表示，面对借贷利率的调整，消费金融行业或将迎来新一轮“洗牌”。中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示，长期来看，未来金融行业放弃部分高风险用户是大概率事件，发掘优质客户人群将成为各家争夺的重中之重。科技实力强的金融机构、拥有优质客户的头部助贷平台将获得更大发展空间。

　　消费金融产品利率或随之下调

值得注意的是，伴随消金公司、小贷公司等机构贷款利率调低，下一步，花呗、京东白条等消费金融产品的还款利率也可能会随之调整，向民间借贷利率“并轨”。

据了解，当前蚂蚁花呗、借呗以及京东白条等消费金融产品，背后的资金方大多来自小贷公司。例如，蚂蚁花呗的主体是重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司，京东白条的主体是重庆两江新区盛际小额贷款有限公司。

北京大成律师事务所执业律师肖飒分析称，若电商的消费贷放款主体是网络小贷公司、传统小贷公司，则受到本次利率上限调整的影响，利润空间大幅压缩，甚至有些商业模式基本跑不通，面临巨大挑战。人大普惠金融研究院研究员顾雷也表示，利率上限调整后，机构压力大，但对于借款人来说应该是利好消息。

光大证券研究所首席金融业分析师王一峰举例称，当前，蚂蚁借呗的日息为0.04%至0.05%，年化利率为14%至18%，微粒贷日息最高约0.05%，年化利率最高至18%，其他互金公司年化利率往往超过24%。“从现有互联网公司业务来看，头部公司利率水平接近司法保护上限，具有调节空间。”王一峰说。

编者按：“谁知盘中餐，粒粒皆辛苦。”中共中央总书记、国家主席、中央军委主席习近平近日对制止餐饮浪费行为作出重要指示，强调要采取有效措施，抵制餐饮浪费行为。党的十八大以来，习近平高度重视粮食安全，提倡“厉行节约、反对浪费”的社会风尚，不仅在多次讲话中强调要制止餐饮浪费行为，还以身作则，在工作生活中厉行勤俭节约，保持艰苦朴素优良传统。

厉行节约，屡次强调整治浪费

“浪费之风务必狠刹！要加大宣传引导力度，大力弘扬中华民族勤俭节约的优秀传统，大力宣传节约光荣、浪费可耻的思想观念，努力使厉行节约、反对浪费在全社会蔚然成风。”早在2013年1月17日，习近平就在新华社一份《网民呼吁遏制餐饮环节“舌尖上的浪费”》的材料上作出批示 ，要求厉行节约，反对浪费，“要采取针对性、操作性、指导性强的举措，加强监督检查，鼓励节约，整治浪费”。

2013年1月22日，习近平在中国共产党第十八届中央纪律检查委员会第二次全体会议上发表重要讲话。 新华社记者丁林摄

时隔5天，2013年1月22日，习近平再次在中纪委全会上强调，要坚持勤俭办一切事业，坚决反对讲排场比阔气，坚决抵制享乐主义和奢靡之风。在习近平总书记的指示下，针对党和政府作风的“八项规定”出台，社会上也展开了成效显著的“光盘行动”。

一个月后，2013年2月22日，习近平又在人民日报《专家学者对遏制公款吃喝的分析和建议》等材料上批示，表示中央要求厉行勤俭节约、反对铺张浪费，得到了广大干部群众衷心拥护。后续工作要不断跟上，坚决防止走过场、一阵风，切实做到一抓到底、善始善终。抓而不紧，抓而不实，抓而不常，等于白抓。

2019年全国两会期间，在3月5日参加内蒙古代表团审议时，习近平特别强调了8个字：“艰苦奋斗、勤俭节约”。习近平认为“不论我们国家发展到什么水平，不论人民生活改善到什么地步，艰苦奋斗、勤俭节约的思想永远不能丢。”

近日，习近平再次就坚决制止餐饮浪费行为切实培养节约习惯做出重要指示，强调“要加强立法，强化监管，采取有效措施，建立长效机制，坚决制止餐饮浪费行为。要进一步加强宣传教育，切实培养节约习惯，在全社会营造浪费可耻、节约为荣的氛围。”

“习近平总书记对制止餐饮浪费行为作出的重要指示，为杜绝‘舌尖上的浪费’提供了根本遵循。”北京工商大学教授洪涛表示，应综合运用法律、行政、经济、宣传教育等手段，实现从观念到行为的重塑，加快形成全民勤俭节约、珍惜粮食的良好社会风气。

中国人民大学法学院教授刘俊海则提出，要针对机关单位、企业、餐饮公司、学校等，精准设定监督主体，对浪费现象采取警告、公示、训诫、罚款等多种手段，完善惩治浪费的法律体系。

以身作则，反对奢靡之风和“舌尖上的浪费”

习近平认为党员干部应该“坚持吃苦在前，享受在后”，他用实际行动以身作则。外出考察调研时经常住的就是普通房，吃的是简简单单的家常菜，食堂自助餐、大盘菜更是屡见不鲜。

2012年底，习近平履新总书记不久，到广东视察吃自助餐，到河北调研吃大盆菜。

2012年12月29日至30日，习近平总书记在河北省阜平县看望慰问困难群众，总书记一行十人晚餐的菜单上是阜平炖菜、拍蒜茼蒿等4个热菜，还特别交代不上酒水。

2013年12月28日上午，习近平出现在北京一家庆丰包子铺里，他点的“二两猪肉大葱包，一碗炒肝，一份芥菜”，合计21元，被网民亲切称为“主席套餐”。

2014年1月26日，习近平在内蒙古军区边防某团一连食堂排队就餐。来源：《解放军报》官方微博

2014年1月26日，习近平视察内蒙古边防哨所时，在边防某团一连食堂排队就餐，餐盘里一道简单的西红柿炒鸡蛋十分醒目。据新华社报道，离开食堂时，习近平夸奖连队的伙食好。

2014年3月17日和5月9日，习近平在河南省兰考县两次考察，都吃的是当地特色——羊肉烩面、胡辣汤和大刀面，地道和简单的四菜一汤，让习近平“回了碗”。

小事小节是一面镜子。习近平以身作则，反对奢靡之风和“舌尖上的浪费”。

行动起来，以优良作风凝聚决战决胜磅礴力量

“要求别人做的，自己先做到”。在贯彻执行中央八项规定中，习近平亲力亲为、说到做到。吃家常菜，只是一个缩影。

十八大以来，无论是赴地方考察调研，还是出国访问，习近平都亲自审定方案，要求严格按照中央八项规定办。

对国内考察调研，习近平亲自把关方案，要求考察场所不清场闭馆，不封路封园，保持原风原貌、不做修饰，在调研中同广大人民群众近距离亲切交谈。多次在专列上午休、过夜，减轻地方负担，降低接待规格，亲自审定菜单，严格要求“四菜一汤”。

对出访活动，习近平多次指示要精算代表团饭店入住天数，能省则省，不要浪费，住地不要豪华，干净舒适即可。

2013年习近平作出的“浪费之风务必狠刹！”重要批示在全国各地引起强烈反响。北京市“两会”严格按照中央要求，落实节俭办会，会场内外没有了横幅、花坛等装饰，代表委员们的餐饮也简单了许多；上海的不少机关单位取消了联谊性质的招待宴请；辽宁省“两会”上，参会的人大代表、政协委员一律驻会吃自助餐，严禁到会外吃请……

2013年11月18日，中共中央、国务院印发《党政机关厉行节约反对浪费条例》，成为从源头上狠刹奢侈浪费之风的综合性、基础性党内法规。各地区各部门采取出台相关文件、开展“光盘行动”等措施，大力整治浪费之风。有力的措施让2013年中央国家机关各单位各部门公务接待中的餐饮经费下降60%，餐厨垃圾普遍下降30%以上。

除政府措施外，民间自发的“光盘行动”更是为反对餐饮浪费出了大力。自2013年响应习近平指示号召，全国开展“光盘行动”以来，“舌尖上的浪费”明显好转。“光盘行动”余韵不绝，在2017年又掀起新一轮“光盘行动”。2017年，商务部、中央文明办联合发出通知，推动餐饮行业厉行勤俭节约，引导全社会大力倡导绿色生活，反对铺张浪费；重庆市商务局、文明办等多家单位联合下发通知，在全市继续深入开展“厉行勤俭节约 反对餐饮浪费”活动；京津冀三地联合发布《京津冀三地餐饮业关于绿色餐饮、光盘行动的共同倡议书》；江苏省餐饮行业协会发布《江苏餐饮业“厉行勤俭节约、反对餐饮浪费”倡议书》……

“光盘行动”的影响深远而广大。近日习近平再次强调要“坚决制止餐饮浪费行为”之际，世界中餐业联合会发起制止餐饮浪费倡议书，倡议要“积极倡导‘文明就餐，杜绝浪费’的用餐文化，营造‘节约光荣、浪费可耻’的良好氛围”。

数字是有力的印证。在党的十八大以来连续下降的基础上，2019年“三公”经费（公务接待费、因公出国（境）费、公务用车购置及运行费）继续下降，中央和国家机关同比分别下降5.93%、1.34%、1.35%，各省区市直属单位分别下降18.51%、2.66%、11.51%。

民意是最好的标尺。国家统计局2019年11月进行的民情民意电话调查显示，98.3%的受调查对象肯定党中央带头贯彻执行中央八项规定及其实施细则精神的情况，96.5%满意中央八项规定及其实施细则精神贯彻执行的总体成效，95.9%对中央八项规定及其实施细则精神长期执行有信心，97.3%对党风、政风和社会风气好转表示满意，86.1%对党员干部的工作作风情况表示满意。

“一粥一饭，当思来处不易；半丝半缕，恒念物力维艰。”在实现全面小康社会的征途中，中国人民不断富了起来，在不断丰富的物质生活中，更应该继承发扬中华民族勤俭节约的传统美德。厉行节约，反对浪费，是对食物的尊重，对农民的尊重，也是对自己的尊重，对社会文明的尊重。习近平率先垂范告诉我们，厉行节约，珍惜当下，是走向更美好未来的必然要求。

兴起于明宣德年间的掐丝珐琅，被缩小成手机壳上的时尚纹样；苗族姑娘的刺绣，绣在了年轻人的T恤、背包上；秦腔、昆曲、侗族大歌之妙音响彻南北……宝贵的文化遗产正通过互联网走到民众身边。

据快手官方公布的数据显示，该平台每3秒就诞生1条与非遗文化相关的视频。2018年，有252万用户发布非遗内容，超过六成生产者是90后。非遗文化通过网络媒介碎片化传播，不但契合了当下年轻人快节奏的生活，也还原了非遗技艺中的精华和本真。

无论是馥郁芳香的绍兴黄酒、酥脆美味的驴肉火烧，还是味淡而鲜的金华火腿、脆嫩爽口的涪陵榨菜，又或是酸辣鲜爽的螺蛳粉、料重味醇的羊肉泡馍，这些极具地域特色和民俗风情的非遗美食一直都是大家习以为常的生活点滴，被一代代传承着。

螺蛳粉是广西非物质文化遗产，在李子柒制作螺蛳粉的视频背后，找材料、做测评往往要花费几个月甚至更长时间。李子柒分享考察和制作过程时说，她去柳州吃了不下20家螺蛳粉店，也和当地的非遗老手艺人交流。有网友说，李子柒的视频“蕴藏着对生命与世界的思考，让我们离传统文化和传统生活越来越近”。

国潮出道，爱上最美中国风

截至目前，抖音平台#我要笑出“国粹范”#话题下共发布了9.1万个视频，播放量达26.3亿次。这个庞大的数字背后，是无数80后、90后、00后网友对非遗文化、东方美学的流连忘返。

京剧演员王梦婷从7岁开始接触京剧，到现在已有23年时间。她主演了新编剧目《惜·姣》《大宅门》，传统剧目《红娘》《霍小玉》等，她说，走进剧场大门，换上水衣子开始扮戏的那一刻，是特别有仪式感的。

喜欢新鲜事物的王梦婷常在视频社交平台上将京剧的唱腔、表演、知识趣味化地展现出来。比如京剧的手势很讲究，她就拍成剪影的效果，便于大家了解和接受；大家对京剧中人物的妆容感兴趣，她就直播揭秘如何化妆、卸妆。

一些粉丝表示，因为王梦婷喜欢上了京剧，甚至走进梨园听戏。“京剧演员的成就感就在于观众的认可和认识，要想成为偶像必须先是实力派。希望更多人了解京剧的美。”王梦婷说。

一把油纸伞，撑开是烟雨朦胧，合上便是晴空万里。林弦常在朋友圈分享自己穿汉服撑着油纸伞的照片。她说自己买过几把定制的油纸伞，可以在上面写下喜欢的诗词、画上水墨画。一把伞除了挡风遮雨，也可以有很多美好的寓意，像团圆、平安、恩爱、节节高升等。

浙江省非物质文化遗产富阳油纸伞制作技艺传承人闻士善介绍，油纸伞的取材来自生长6年以上的竹子，前前后后要经历100多道工序。“慢工才能出细活儿，伞的工艺经得起琢磨，才更能让年轻人体会到传统工艺的美感”。

这两年，闻士善还在网上开起了直播教学，为感兴趣的人讲解油纸伞的制作。他希望有年轻人可以继承自己的手艺，“如果没有的话，多让他们了解油纸伞的工艺、历史也是好的。”

年轻人为非遗传承增加无限可能

“每个包包都那么精致，好喜欢啊。”视频里的编织品吸引了小影的注意力。经过去苋、开劈和染色、搓绞、在模具上编织等步骤，由一只黄草编织的拎包就完成了。

黄草是生长在上海市嘉定区徐行镇的一种植物，利用黄草进行编织的技艺被称为徐行草编，是国家级非物质文化遗产。

在徐行小学，师生共同学习徐行草编，尽情发挥想象进行设计创作，编织出精致的摆件、缀有花纹图案的拎包、杯垫、拖鞋等。让非遗从纸上名录中活起来，融入日常生活，才能打开年轻人对非遗的想象空间。徐行小学老师陈伟说，真正了解徐行草编的历史故事，对家乡物产的自豪感油然而生。

在这里，徐行草编不仅是一项传统手工艺，更成了学生们的精神财富。学生们的草编作品中沉淀着静心、细心、耐心、恒心的品质，以及吃苦耐劳、团结合作、坚韧不拔的精神。

在非遗的活态传承中，年轻人为其增加了无限可能。通过学习徐行草编，学生杜梦洁获得了上海市“我是非遗传习人”的称号，参加了全国中小学生艺术展演。作为上海市非遗进校园十佳传习基地，学校“草编之旅”被列为全市中小学生暑期实践项目，已接待约1.5万名对徐行草编感兴趣的学生和家长。

徐行小学党支部书记、校长俞建明希望学生在这项非遗手艺中找到文化之根。“一个民族的伟大复兴靠的不仅是先进的科技和经济的发展，更要依靠优秀传统文化的传承。只有根基稳了，枝干才能茁壮成长”。

中新网客户端7月29日电(李金磊)随着黑龙江28日发布上半年经济数据，全国31省份上半年GDP数据全部出炉。从GDP总量来看，前三强依然是广东(49234.20亿元)、江苏(46722.92亿元)、山东(33025.8亿元)，不过江苏跟广东的GDP差距明显缩小。从GDP增速来看，有16个省份是正增长，15省份实现由负转正。西藏以5.1%的增速居全国第一位。